Als ZZP’er heb je veel vrijheid, maar het betekent ook dat je geen inkomen ontvangt als je niet kunt werken. Gelukkig kun je jezelf verzekeren voor bepaalde risico’s, bijvoorbeeld als je ziek wordt of als je door een ongeval (tijdelijk) niet meer je beroep kunt uitoefenen. In dit artikel vertel ik wat de beste ZZP arbeidsongeschiktheidsverzekering is, wat de kosten zijn, wat er nu precies wordt verzekerd, en waar je op moet letten als je besluit om een AOV af te nemen.
Inhoudsopgave
Wat is een arbeidsongeschiktheidsverzekering?
Een AOV is een manier om jezelf als ZZP’er te beschermen tegen inkomensverlies, waarbij je in geval van nood een bepaald percentage van je huidige inkomen ontvangt. Deze verzekering wordt aangeboden door verschillende maatschappijen, die ieder hun eigen regels hanteren. Zo zijn er aanbieders die tot maximaal 90% van je inkomen vergoeden, maar bij anderen is dit 80%. Bij veel verzekeringsmaatschappijen is het mogelijk om je AOV zelf samen te stellen, wat je een beetje kunt vergelijken met het afsluiten van een hypotheek. Want hoe hoger het verzekerde bedrag; hoe hoger de premie.
Naast het inkomen dat je wil verzekeren, bepaal je ook hoe lang je een uitkering wil ontvangen. De maximale looptijd is tot de pensioenleeftijd, maar je kunt ook een goedkopere AOV afsluiten als je maar 2 of 5 jaar een uitkering wil ontvangen nadat je arbeidsongeschikt bent geraakt. Tenslotte zijn ook je leeftijd, het beroep dat je uitoefent, evenals het aantal uren dat je werkt van invloed op de hoogte van de premie.
AOV alternatieven
Naast het afsluiten van een arbeidsongeschiktheidsverzekering zijn er ook andere manieren om jezelf als ZZP’er te beschermen en voor een vervangend inkomen te zorgen. Bijvoorbeeld door zelf iedere maand een bedrag opzij te zetten. Dit vergt echter behoorlijk wat discipline en je moet heel wat sparen om voldoende te hebben voor langdurig inkomensverlies. Een reden waarom veel ondernemers kiezen voor een AOV. De AOV is overigens niet verplicht in Nederland, maar de kans is groot dat hier tussen 2027 en 2029 verandering in komt.
Je kunt je ook aansluiten bij een broodfonds. Dit is een solidair vangnet voor ondernemers, dat bestaat uit schenkingen. Een broodfonds bestaat uit 20 tot maximaal 50 ondernemers die geld bij elkaar leggen. Indien een van de leden ziek wordt, kan diegene een beroep doen op dit broodfonds. Hoe meer je schenkt; hoe hoger de schenkingen zijn die je ontvangt als je ziek wordt. De exacte regels voor het ontvangen van een schenking als je arbeidsongeschikt raakt bepaal je samen, als een collectieve groep. Er zitten echter ook nadelen aan deze methode, aangezien je maximaal twee jaar financiële steun kunt ontvangen en je ondernemers moet kennen om deze collectieve verzekering samen op te zetten. Het vereist dus heel wat meer moeite dan het afsluiten van een AOV.
Maar ook voor het afsluiten van een AOV zijn er meerdere mogelijkheden. De meest voor de hand liggende optie is om te kiezen voor een privéverzekeraar en later in dit artikel benoem ik een aantal aanbieders. Je kunt echter ook een vrijwillige arbeidsongeschiktheidsverzekering afsluiten bij het UWV, maar je dient je hiervoor wel op tijd aan te melden. Bijvoorbeeld binnen 13 weken na het aflopen van een verplichte verzekering als startende ondernemer, maar er gelden nog een aantal andere voorwaarden. Je hebt vervolgens de keuze om je te verzekeren voor arbeidsongeschiktheid, evenals een ziektewetverzekering.
Stel dat je jezelf voor €100 per dag wil verzekeren via het UWV, en zowel voor arbeidsongeschiktheid als ziekte, dan betaal je daarvoor €235 als ZZP’er per maand (€196 voor de ziektewetverzekering en €39 voor de werkloosheidsverzekering). De werkloosheidsverzekering ligt een stuk lager dan de ziektekostenverzekering. Voor veel ZZP’ers is een particuliere AOV goedkoper, waar ik hieronder verder op inga.
Voordelen van een arbeidsongeschiktheidsverzekering ZZP
De meeste ondernemers kiezen ervoor om zich niet te verzekeren of ze kiezen voor een particuliere AOV verzekering. Deze laatste optie heeft een aantal belangrijke voordelen.
- Het biedt je een grote mate van financiële zekerheid als ondernemer
- In geval van nood ben je niet afhankelijk van anderen, denk aan je familie of partner
- Je bepaalt zelf de hoogte van je premie en het verzekerde bedrag
- De premie van de AOV is aftrekbaar, als je een verzekering afsluit die maandelijks uitbetaalt bij arbeidsongeschiktheid
- Een AOV is veelal snel en online te regelen
- Je ontvangt hulp bij de re-integratie, denk aan aangepaste maatregelen zodat je weer aan het werk kunt
- Je bepaalt zelf hoeveel risico je neemt en hoe lang je zonder een uitkering kunt
- De concurrentie is hoog, dus je sluit al snel een verzekering af voor een relatief lage premie
Vergelijking van AOV aanbieders
Voordat ik inga op een vijftal aanbieders van arbeidsongeschiktheidsverzekeringen voor ZZP’ers, wil ik meegeven dat het belangrijk is om diverse verzekeraars met elkaar te vergelijken. Bereken hoeveel je bij verschillende aanbieders kwijt bent en wat je hiervoor terugkrijgt. Zo kun je de optie kiezen die het beste bij jou past.
Dit zijn de factoren die van invloed zijn op de hoogte van je premie:
- je leeftijd, hoe jonger je bent hoe lager de premie
- je beroep, hoe minder risico op ongevallen, hoe lager je premie
- wel/of niet aangesloten bij een beroepsgroep
- het aantal werkuren per week (gemiddeld)
- je verzekerde bruto jaarinkomen
- het aantal maanden dat je zonder een uitkering kunt
- de eindleeftijd (de verzekering loopt maximaal tot de pensioenleeftijd)
- optionele extra’s, bijvoorbeeld het verzekeren van een burn-out
AOV Centraal Beheer
Centraal Beheer is een bekende naam op het gebied van verzekeringen en ze bieden ook een arbeidsongeschiktheidsverzekering aan. Voor het inwinnen van advies kun je een gratis oriëntatiegesprek aanvragen, om de mogelijkheden te bespreken. Je bepaalt namelijk zelf hoe jouw verzekering eruit komt te zien. Mochten de regels veranderen en als de AOV verplicht wordt voor ZZP’ers, dan kun je jouw verzekering eenvoudig aanpassen.
Je hebt de keuze uit twee producten bij Centraal Beheer, namelijk een complete verzekering voor een lange looptijd (AOV Compleet) en een tijdelijk uitkering van 2 tot maximaal 5 jaar in het geval van arbeidsongeschiktheid (AOV Kort & Krachtig). Beide verzekeringen dekken medische vastgestelde ziekten en aandoeningen, plus ongevallen (ook die niet met werk te maken hebben). Zwangerschappen worden alleen gedekt door de Compleet verzekering en nadat je een volledig jaar verzekerd bent geweest.
Alle premies van Centraal Beheer zijn dagelijks opzegbaar en gebaseerd op je beroep. Dit laatste betekent dat je dus geen ander werk hoeft te doen, zelfs als dit wel mogelijk is. Overige inkomsten hebben tevens geen invloed op de uitkering. De verzekering gaat van kracht als je voor minimaal 25% arbeidsongeschikt bent, of in bepaalde gevallen bij 35% als je kiest voor de Kort en Krachtig AOV. Ben je voor 50% arbeidsongeschikt, dan ontvang je ook 50% van de uitkering. Om de uitkering te ontvangen moet je ziekte medisch aantoonbaar zijn. Ongevallen door gebruik van alcohol, drugs, of zware schuld worden niet vergoed. Dit is overigens het geval bij alle aanbieders in deze lijst.
Voor het afsluiten van een AOV verzekering bij Centraal Beheer betaal je eenmalig €99, waarbij het belangrijk is dat je alle vragen naar waarheid beantwoordt. Doe je dit niet, dan loop je de kans op een uitkering mis. Vervolgens bepaal je hoeveel van je jaarinkomen je wil verzekeren (maximaal 90%), wat de eigen risicoperiode is (van 1 maand tot 2 jaar) en wat de eindleeftijd is (van 55 t/m 68 jaar). Je zal tevens worden gevraagd om een gezondheidsverklaring in te vullen, en Centraal Beheer behoud de mogelijkheid om je aanvraag niet te accepteren.
De premies voor een AOV variëren enorm, maar om een beeld te scheppen heb ik een premie berekend. Het gaat om een ZZP’er van 39 jaar, met een “kantoorberoep”, geen overige banen, die 3 maanden zonder uitkering kan, normaal gesproken een 40-urige werkweek heeft, een uitkering wil ontvangen tot de maximale pensioenleeftijd is bereikt, en een gemiddeld bruto jaarinkomen van €40.000 wil verzekeren. Op basis van deze gegevens bedraagt de premie €161 per maand voor AOV Compleet en €60,94 voor AOV Kort & Krachtig. Ben je 20 jaar jonger, dan betaal je een stuk minder en €83,69 of €32,10 per maand. Een 19-jarige ZZP’er in de steigerbouw met een jaarinkomen van €30.000 betaalt voor dezelfde verzekering €133,06 en €49,82 per maand. Houd er rekening mee dat de premie oploopt, aangezien Centraal Beheer aanvangskorting hanteert en het reguliere tarief ligt 35% hoger.
Knab AOV met partner Alicia
Knab is een bank die samen met Alicia een AOV aanbiedt voor ZZP’ers. De voorwaarde is wel dat je een zakelijke bankrekening hebt bij Knab, anders kun je deze verzekering niet afnemen. Deze AOV dekt maximaal 80% van je inkomen bij ziekte, een ongeval en zwangerschap. Voor deze laatste optie moet je al wel twee jaar bij Knab verzekerd zijn, wat dus langer is dan de meeste aanbieders van een AOV. Je hebt de keuze om ook een burn-out of psychische klachten te verzekeren. Hoewel ongevallen buiten je beroep verzekerd zijn, geldt dit niet voor gevaarlijke sporten en activiteiten, evenals tijdens het bezoeken van een gevaarlijk gebied, en overmatig alcoholgebruik.
De premies voor de AOV van Knab zijn enkel te berekenen als je ingelogd bent in je Knab omgeving. Voor iemand van 35 jaar oud en een kantoorberoep met een jaarlijks bruto inkomen van €42.000 per jaar, komt de premie uit op ongeveer €215 per maand. Houd wel rekening met een maximaal uitkeringsbedrag van €150.000. Het ziet ernaar uit dat Knab behoorlijk wat strengere regels hanteert dan een aantal andere aanbieders en dat voor een relatief duurdere premie per maand.
Rabobank / Interpolis AOV
Ook de Rabobank werkt samen met partner Interpolis voor het aanbieden van verzekeringen. Ze bieden ook een complete AOV aan met een maximum vergoeding die rond de 80% ligt en afhankelijk is van de huidige wetgeving. Hun AOV lijkt erg op die van Centraal Beheer, qua regels en samenstelling van de verzekering zelf. De Rabobank biedt ook aanvangskorting aan, waardoor je rekening moet houden met een stijging van de premie.
De premies verschillen niet veel met die van Centraal Beheer, al betaal je iets meer als je jonger bent en een risicovol beroep uitoefent. De 19-jarige steigerbouwer, uit het eerdere voorbeeld, betaalt bij de Rabobank namelijk ongeveer 5 euro meer, voor een AOV met een lagere eindleeftijd. Daarnaast betaal je hogere eenmalige aansluitkosten plus een jaarlijks bedrag voor het bekostigen van onderhoud, die enkel genoemd worden in de kleine lettertjes.
Univé AOV
Bij Univé heb je de keuze om je AOV online zelf af te sluiten of hulp in te schakelen van een adviseur. Net als Centraal Beheer biedt Univé een gratis kennismakingsgesprek aan, maar de kosten voor een afspraak bij een vestiging in de buurt zijn enkel op aanvraag. De afsluitkosten zijn gemiddeld en bedragen eenmalig €149. Univé heeft het de gebruiker erg makkelijk proberen te maken met behulp van een online assistent, maar het is echter onmogelijk om zonder een virtueel kennismakingsgesprek een inschatting van het premiebedrag te ontvangen, ook na het invullen van de benodigde gegevens.
ASR arbeidsongeschiktheidsverzekering ZZP
Ook bij ASR kun je zelf je AOV samenstellen, inclusief hulp van het ASR team. Dit team staat ook voor je klaar als je zonder werk komt te zitten en helpen je om weer aan het werk te gaan. ASR verzekert tot 90% van je inkomen, waarbij je minder premie betaalt als je voor een langere periode kiest waarin je zonder een uitkering kunt. In geval van zwangerschap ontvang je 100% van de verzekering over 16 weken, in één keer op je rekening. Een ander voordeel is dat als je onverhoopt voor een gedeelte arbeidsongeschikt raakt, je premie tevens omlaag gaat. Dus als je voor 60% arbeidsongeschikt bent, betaal je 40% van je premie.
Naast de gangbare AOV verzekering, biedt ASR meerdere varianten aan. Zo kun je kiezen voor een flexibele variant, waarbij je een vast bedrag kunt verzekeren als je inkomen regelmatig wisselt. De AOV 2,5 verzekering is interessant als je op zoek bent naar een lage premie, voor een uitkering van 2 of 5 jaar. En tenslotte biedt ASR een speciale verzekering aan voor ondernemers met een zwaar beroep, genaamd AOV Langer Mee. In het eerdere voorbeeld van iemand die als beroep steigers bouwt, is de premie voor de AOV Langer Mee verzekering slechts €12,36 per maand. Maar dit is dus voor een aflopende uitkering van maximaal 5 jaar. Je ontvangt overigens een mooie korting in de eerste paar jaren, maar ook als jij (of je gezin) meerdere verzekeringen afsluit bij ASR.
Net als aan iedere verzekering zitten er ook een aantal voorwaarden verbonden aan de AOV van ASR. Naast arbeidsongeschiktheid door roekeloos gedrag of fraude, ontvang je ook geen uitkering in het geval van een natuurramp, als je in de gevangenis belandt of als je een ziekte hebt die eerder is uitgesloten op basis van je medische verleden.
Alle aanbieders en belangrijke notities op een rij
| Aanbieder | Pakketten | Aansluit- en onderhoudskosten | Premie* p/m | Maximale vergoeding | Extra |
|---|---|---|---|---|---|
| Centraal Beheer | AOV Compleet, AOV Kort & Krachtig | Eenmalig €99 | Vanaf €141 | 90% | Premie loopt op vanwege aanvangskorting |
| Knab / Alicia | AOV | Geen | €215 | 80% | – |
| Rabobank / Interpolis | AOV | Eenmalig €295 en €75 jaarlijkse onderhoudskosten | Vanaf €141,63 | ~80% | Premie loopt op vanwege aanvangskorting |
| Univé | AOV | €149 | – | 90% | – |
| ASR | AOV, Flexibele AOV, AOV 2,5, AOV Langer Mee | Geen | €167,50 | 90% | Premie loopt op vanwege aanvangskorting |
Belangrijke notities
- Als je voor 50% arbeidsongeschikt bent verklaart, ontvang je ook 50% van de uitkering
- Zwangerschappen worden meestal gezien als een vorm van arbeidsongeschiktheid, maar om de uitkering te ontvangen moet je minimaal 1 of 2 jaar verzekerd zijn bij de aanbieder
- Houd rekening met eenmalige kosten voor het afsluiten van de verzekering en eventuele jaarlijkse bijkomende kosten voor onderhoud
- AOV premies kunnen worden afgetrokken tijdens het aangeven van de inkomstenbelasting en zet je in Box 1, mits je een verzekering afsluit die maandelijks uitbetaalt
- Als een verzekering verzekert op basis van beroepsarbeidsongeschiktheid, hoef je geen ander werk te gaan doen op basis van voorgaande werkervaring of een opleiding
- Aanbieders van een AOV verzekering hebben het recht om je aanvraag voor een AOV te weigeren, op basis van de medische check
- De meeste verzekeraars vergoeden ook ongevallen die niet op het werk zijn gebeurd. Houd wel rekening met uitzonderingen, zoals gevaarlijke sporten
Conclusie arbeidsongeschiktheidsverzekering ZZP
Momenteel is een AOV niet verplicht in Nederland en waarschijnlijk gaat hier tussen 2027 en 2029 verandering in komen. Tot die tijd kun je jezelf verzekeren bij een particuliere aanbieder van verzekeringen, die tot maximaal 90% van je inkomen vergoeden als je door ziekte of een ongeval niet meer kunt werken. Hiervoor betaal je een maandelijkse premie, wat onder andere afhangt van je leeftijd, je beroep en uiteraard het inkomen dat je wil verzekeren. Als je als ZZP’er meer financiële zekerheid wil, is een AOV een goede manier om dit te doen. Vergelijk altijd meerdere aanbieders met elkaar voor de beste premie, maar ook voor de beste voorwaarden. Er zijn onderling nogal wat verschillen, dus het is belangrijk om een verzekering te kiezen die het beste aansluit op jouw wensen.
Veelgestelde vragen
AOV staat voor arbeidsongeschiktheidsverzekering. Het is een manier om je als ZZP’er te beschermen tegen het verlies van inkomsten, door bijvoorbeeld een ziekte of ongeval. In ruil voor een maandelijkse premie ontvang je een x-bedrag op je bankrekening, als je niet meer kunt werken.
Als je voor 50% arbeidsongeschikt bent verklaard, ontvang je ook 50% van de verzekering. De meeste AOV’s keren geen verzekering uit als je voor 25% of 35% arbeidsongeschikt bent.
De premie van een AOV verschillen enorm en zijn afhankelijk van een aantal factoren. Toch moet je al gauw rekenen op een maandbedrag tussen de 150 en 200 euro, voor het verzekeren van een gemiddeld inkomen als ZZP’er.
Momenteel is een AOV in Nederland niet verplicht, maar het ziet er echter naar uit dat dit in de nabije toekomst gaat veranderen. Zonder een AOV ben je niet verzekerd als je werkloos wordt door een ziekte of ongeval.
Gerelateerde artikelen
Online Boekhoudprogramma ZZP – De Beste ZZP Tools Vergelijken
Zeker weten dat je het beste ZZP online boekhoudprogramma kiest? Ik kan met zekerheid zeggen dat dit jouw beste opties zijn.
Kamer van Koophandel: alles wat je over de KvK moet weten
Wil jij meer te weten komen over de KvK, een van de belangrijkste instanties van Nederland? Ik geef je antwoord op je Kamer van Koophandel vragen.
ZZP Opdrachten, hoe kun je ze makkelijk vinden? Zo dus!
Wat kun je doen om snel ZZP opdrachten te vinden? Volg deze stappen en ik verzeker je dat je snel een opdracht kunt vinden!
Over mij
ZelfBoekhouden is een platform dat vanuit veel passie voor het accountancy vak is ontstaan. Oprichter Mark Rosbergen startte het platform met als doel om mensen te helpen met hun ondernemersvragen, met name op het gebied van boekhouden. Met meer dan 20 jaar ervaring in accountancy worden ondernemers dagelijks geholpen om verder te komen met hun onderneming. Hoe? Oplossingen bieden voor alle ondernemersvraagstukken in de vorm van vergelijkingstools, templates, rijkgevulde artikelen en tips! Wij helpen jouw onderneming verder.