Er zijn heel wat redenen te bedenken dat je als ZZP’er een lening af wil sluiten, bijvoorbeeld als je wil investeren in materialen, een auto van de zaak, een nieuwe laptop of om reclame te maken voor je bedrijf.
In dit artikel belicht ik de mogelijkheden voor een ZZP lening. Denk aan: wat je hiervoor nodig hebt, waar je een lening kunt afsluiten als ZZP’er en wat voor kosten dit met zich meebrengt. Na het lezen van dit artikel heb je een beter beeld van de opties, en weet je precies hoe je geld kunt lenen als zelfstandige zonder personeel.
Inhoudsopgave
Wat is een ZZP lening?
Een ZZP lening is een krediet dat je afsluit voor je onderneming, in dit geval dus je eenmanszaak. Bijvoorbeeld omdat er kosten zijn die je nodig hebt om je onderneming op te starten, om bepaalde werkzaamheden te kunnen uitvoeren, of om je bedrijf te laten groeien. Je kunt een lening afsluiten voor meerdere zakelijke doeleinden, waaronder:
- een nieuwe laptop, mobiele telefoon of computer
- een auto, bestelbusje of zelfs een (elektrische) fiets
- werkmaterialen
- voorraden
- huisvesting, zoals een kantoor of een werkplaats
- het inhuren van een reclamebureau of het laten drukken van promotiemateriaal
- deelname aan een beurs of congres
- verduurzaming
- overname van een onderneming
- enzovoorts
Net als bij andere vormen van leningen, betaal je over de geleende som geld rente. Lenen als ZZP’er kost dus ook altijd geld en het is belangrijk om dit in gedachten te houden, voordat je een financiële verplichting aangaat. Uiteindelijk betaal je meer dan het geleende bedrag, en het is belangrijk dat je deze betaalverplichting kunt nakomen. Het is tevens belangrijk dat het geleende geldbedrag dus echt een investering is, waardoor het je (als alles goed gaat natuurlijk) meer geld oplevert in de toekomst. Het kan geen kwaad om voordat je een lening afsluit als ZZP’er, eerst op papier uit te werken hoe je het geleende geld en de bijbehorende rente gaat afbetalen en hoe lang je hierover doet. Zo weet je zeker dat je geld leent om de juiste redenen.
Persoonlijke of zakelijke ZZP lening?
Als ZZP’er kun je twee soorten leningen aanvragen, voor persoonlijke of zakelijke doeleinden. In dit artikel heb ik het voornamelijk over een zakelijke ZZP lening, waarbij je het geleende geld dus besteed aan je onderneming. Houd er rekening mee dat je als ZZP’er altijd persoonlijk aansprakelijk bent voor geleend geld, ongeacht of je kiest voor een zakelijke of een persoonlijke lening.
Het grote verschil tussen een zakelijke en een persoonlijke lening als ZZP’er, is waar je het geleende geld voor gaat gebruiken. Bij een persoonlijke lening kun je denken aan het kopen van een camper, het verbouwen van je woning, het installeren van zonnepanelen, het kopen van een auto, enzovoorts. Bij een zakelijke lening wordt meestal specifiek gevraagd voor welk zakelijk doel je het geld gaat gebruiken, denk aan het aanschaffen van een bepaalde machine enzovoorts.
Dit heb je nodig voor een ZZP lening
Net als bij vrijwel iedere andere lening, wil de kredietverstrekker een soort garantie. Ze willen namelijk graag hun geld terugzien, en hiervoor stellen ze bepaalde eisen waar je als lener aan moet voldoen. Helaas is het zo dat veel kredietverstrekkers strenger zijn voor ondernemers. Zo is het vaak moeilijker om als ZZP’er een hypotheek af te sluiten dan iemand met een vast contract als dienstverband. (Om een voorbeeld te geven.) Dit komt voornamelijk omdat je als ZZP’er geen vast maandsalaris hebt, wat het voor kredietverstrekkers risicovoller maakt en het lastiger maakt om de draagkracht te berekenen.
Er is ook goed nieuws, want het is wel degelijk mogelijk om als ZZP’er een lening af te sluiten, en de eisen verschillen per aanbieder van de lening. Over het algemeen zal je worden gevraagd om:
- een KvK uittreksel van je onderneming
- een minimale bestaansduur van je onderneming van een aantal jaren, meestal gaat het om drie jaar
- kunnen aantonen dat je in een huur- of koophuis woont, in Nederland
- een minimale leeftijd, vaak ligt deze rond de 21 of 28 jaar
- de laatste IB aangifte, die vaak niet ouder mag zijn dan 18 maanden
- de economische activiteit van je bedrijf; ook wel een positief zakelijk vermogen genoemd
- de jaarcijfers van de afgelopen jaren, denk aan twee of drie jaar
- een positief eigen vermogen kunnen aantonen
Op basis van bovenstaande gegevens, die dus verschillen per aanbieder, zal de kredietverstrekker een “inkomenlastentoets” doen. Dit wordt gedaan om te controleren of je in staat bent om de extra lasten te dragen. Ook controleren kredietverstrekkers meestal of je geen (negatieve) BKR registratie hebt. Er zijn echter kredietverstrekkers die minder strenge eisen hanteren, en op het einde van dit artikel behandel ik ook een ZZP lening zonder BKR.
Extra dingen om op te letten
Als je een lening hebt afgesloten zul je deze (meestal) gaan afbetalen in maandelijkse termijnen. Deze maandlasten bestaan voor een deel uit rente en voor een deel uit de aflossing. Bekijk voor het afsluiten van een ZZP lening altijd of er mogelijkheden zijn om de schuld vervroegd af te lossen, en zo ja of hier kosten of andere consequenties aan verbonden zitten. Het kan namelijk voordelig zijn om vervroegd af te lossen.
Iets anders om in de gaten te houden is de duur van de aanvraag. Het komt vaak voor dat je als ZZP’er snel een krediet nodig hebt, bijvoorbeeld omdat je anders een nieuwe opdracht verliest. Toch zitten er aan lening aanvragen bepaalde termijnen vast, waardoor het belangrijk is om de duur van de aanvraag even te controleren. Sommige aanbieders bieden al duidelijkheid binnen 24 uur, en zorgen ervoor dat de lening direct beschikbaar is of binnen 2 tot 3 (werk)dagen. Het kan echter ook een stuk langer duren.
Twee zaken die uiteraard van groot belang zijn, zijn de looptijd en de rente. Bij het afsluiten van een ZZP lening, is het essentieel duidelijk te hebben hoe lang de lening loopt en welke rente je gaat betalen. Het kan een hoop geld schelen door meerdere aanbieders met elkaar te vergelijken. Zelfs als je blij bent dat je een lening kunt krijgen als ZZP’er, is het slim om al je opties tegen elkaar af te wegen. Als je een lening kunt krijgen bij een specifieke kredietverstrekker, is de kans namelijk groot dat dit ook mogelijk is bij een andere partij.
Tenslotte een kanttekening, en dat is het feit dat het als ZZP’er vrijwel onmogelijk is om een doorlopend (zakelijk) krediet aan te vragen. Dit is een krediet waarbij een X-bedrag wordt afgesproken en de kredietnemer naar behoefte geld kan opnemen. Zowel de rente als de looptijd staan dus niet vast en je kunt het vergelijken met rood staan bij de bank. Er zijn uitzonderingen die het wel mogelijk maken, als je bijvoorbeeld DGA bent van je onderneming en een vast salaris ontvangt.
Kredietverstrekkers (zakelijke) ZZP lening
Hieronder een aantal aanbieders van zakelijke ZZP leningen met een goede reputatie. Bij iedere aanbieder heb ik alle voorwaarden op een rij gezet, evenals bijbehorende nuttige gegevens zoals het maximale te lenen bedrag, de rente en de looptijd. Op deze manier krijg je een goede indruk van het aanbod en waar je aan moet voldoen bij iedere kredietverstrekker om een offerte voor een lening aan te vragen.
#1 Rabobank – Zakelijke ZZP Lening
De Rabobank biedt een zakelijke lening aan voor ondernemers, waaronder ZZP’ers met een gemiddelde looptijd van 5 jaar. Tevens heb je de mogelijkheid om ieder jaar tot 5% vergoedingsvrij af te lossen, waardoor je indien gewenst de lening sneller kunt aflossen en je zo bespaart op de kosten. Een groot voordeel voor sommige bedrijven is dat je de mogelijkheid hebt om bepaalde bedrijfsbezitten in te brengen in de lening, als het ware als onderpand. Je kunt hierbij denken aan een zakelijk pand, je eigen woning of machines.
Voor een ZZP lening betaal je drie soorten kosten, waarbij de kosten variëren per aanvraag. Dit zijn de rente zelf, provisiekosten en afsluitkosten. Voor ZZP leningen betaal je een vaste rente, en variabele rente is alleen mogelijk bij leningen die groter zijn dan 1 miljoen euro. De vaste rente varieert van 1% tot het maximale tarief van 12,5%.
De Rabobank hanteert twee manieren om een zakelijke lening aan te vragen, waarbij de snelste methode online is. Zo heb je binnen een kwartier duidelijkheid of een lening wel of niet mogelijk is, en kun je direct het aanbod wel of niet goedkeuren. Over het algemeen is de lening al binnen twee (werk)dagen beschikbaar, na het ondertekenen van het contract. Voor het verkrijgen van een zakelijke lening dien je een rekening te hebben bij de bank zelf, je bent dus verplicht om een ZZP rekening af te sluiten en over te stappen.
Het online berekenen van een aanvraag bij de Rabobank komt nogal nauw, waarbij je precies dient aan te geven waarvoor je het geleende bedrag wil gaan gebruiken. Overige gegevens die worden gevraagd zijn: of je wel of geen klant bent bij de Rabobank, of je een eigen inleg hebt en uiteraard de gegevens van je onderneming. Als je klant bent van de Rabobank kun je door in te loggen in de online omgeving van de bank gebruikmaken van vooraf ingevulde gegevens. Let op, als je de rechtsvorm van je onderneming recent hebt gewijzigd, kan dit ervoor zorgen dat je onderneming als starter wordt gezien. Het is dan belangrijk om telefonisch contact op te nemen voor het aanvragen van een ZZP lening.
#2 Swish Fund – Bedrijfslening ZZP
Swish Fund biedt ZZP’ers de mogelijkheid om een zakelijke lening af te sluiten, die ze een bedrijfslening noemen. Hiervoor maken ze een risicoprofiel aan, waarvoor ze enkel een transactieoverzicht vragen van je zakelijke rekening. Vervolgens laten ze binnen 24 uur weten of je in aanmerking komt voor een bedrijfslening bij Swish Fund en wat de voorwaarden zijn. De informatie die je moet verstrekken is dus een stuk minder uitgebreid dan bij het vorige voorbeeld van de Rabobank. Houd er rekening mee dat je enkel in aanmerking komt als je een minimale omzet hebt van €50.000 per jaar, en je onderneming minimaal 12 maanden staat ingeschreven bij de KvK. Wat een stuk korter is dan de drie jaar die de meeste kredietverstrekkers hanteren. Het kan voorkomen dat Swish Fund om extra gegevens vraagt, zoals een IB aangifte, bijvoorbeeld als het om een grote lening gaat.
Als je in aanmerking komt voor een lening, dan is het minimum te lenen bedrag 3.000, met een maximum van 1 miljoen euro. De looptijd is flexibel en kan variëren van 3 tot 12 maanden, wat betekent dat alle bedrijfsleningen binnen een jaar dienen worden afbetaald. De rente die wordt aangeboden is minimaal 1%, maar kan natuurlijk oplopen.
Het aflossen van de lening kan op twee manieren, waarbij de meest voorkomende methode een automatisch incasso is waarbij je iedere dag aflost. Dit is dus een groot verschil met de meeste andere kredietverstrekkers, waar je vrijwel altijd maandelijks betaalt. Ondernemers in de horeca en retail kunnen ook kiezen voor “pin afroming”, wat betekent dat een vast percentage van de pinomzet wordt afgeschreven. Dit kan handig zijn als je omzet fluctueert en je onderneming drukke en minder drukke dagen en/of periodes kent. Dit is tevens een manier om extra af te lossen op dagen dat je een hoge omzet genereert. Het is bij Swish Fund sowieso mogelijk om een deel of de gehele lening eerder af te lossen, waarvoor je een premiekorting ontvangt. Hoe eerder je een groter deel aflost; hoe hoger deze premiekorting is.
#3 Goed Lenen – Zakelijke lening
Ook bij Goed Lenen kun je terecht voor een zakelijke lening als ZZP’er, waarbij je net als bij Swish Fund je bankafschriften dient te laten zien met behulp van een MT940 of CAMT-bestand. Goed Lenen vraagt alle bij- en afschrijvingen van de afgelopen 18 maanden, plus de meest recente IB aangifte en jaarrekening, en tenslotte een screenshot van het saldo op je zakelijke rekening (bij de ABN AMRO, Rabobank, ING, SNS Bank, KNAB of Regiobank). Daarnaast dien je minimaal 15 maanden actief te zijn als zelfstandig ondernemer en zowel zelf als je onderneming in Nederland gevestigd te zijn. Tenslotte dien je minimaal een omzet te hebben van 50.000 euro in het afgelopen jaar.
Als je in aanmerking komt voor een lening bij Goed Lenen, dan heeft dit het mooie voordeel dat je vervroegd kunt aflossen zonder boete. Normaal gesproken los je de lening maandelijks af. Een ZZP zakelijke lening van Goed Lenen is beschikbaar vanaf 10.000 tot 1.000.000 euro, maar voor kleinere bedragen kun je een zakelijk krediet aanvragen. Dit is namelijk mogelijk vanaf 2.500 tot 50.000 euro. Ook de looptijd verschilt per product, waarbij deze varieert van 3 tot 60 maanden. De rentevoet varieert voor zakelijke leningen bij Goed Lenen tussen de 8,4 en 9,6 %, bij een kredietduur van 72 maanden. Als je kiest voor een langere looptijd, dan kan deze oplopen tot 10,2%.
#4 Santander – Persoonlijke lening als ZZP’er
Bij Santander kun je terecht voor een zakelijke lening als ZZP’er, maar het gaat in dit geval om een persoonlijke lening en dus geen zakelijke lening. Dit is een belangrijk verschil, aangezien dit artikel vooral gericht is op het aanvragen en verkrijgen van een zakelijke ZZP lening. Toch vond ik het een goed idee om minstens één aanbieder te bespreken van een persoonlijke lening als ZZP’er, om je een goed beeld te geven van de verschillen.
Bij Santander kun je een bedrag lenen als ZZP’er tussen de 2.000 en 25.000 euro. Voorwaarden zijn dat je minimaal 28 jaar oud bent, de IB aangifte van je onderneming niet ouder is dan 18 maanden en dat je bedrijf economisch actief is. Als je in aanmerking komt, ontvang je de offerte vaak dezelfde of de volgende (werk)dag. De gemiddelde rente ligt tussen de 12,5 en 14%.
Als Santander je een lening verstrekt, dan betaal je een vast bedrag aan rente, dat dus gedurende de looptijd van de lening onveranderd blijft. De looptijd varieert en heb je deels zelf in de hand. De gebruikelijke periode is tussen de 2 en 10 jaar, waarbij 10 jaar tevens de maximale looptijd is. Boetevrij aflossen is helaas niet mogelijk, en je betaalt hiervoor een percentage als boete. Dit is 1% als de lening nog langer dan 1 jaar doorloopt, waarna het boetevrije aflossingspercentage wordt gereduceerd naar 0,5%.
#5 Floryn: Zakelijke lening zonder BKR
Tot slot nog een laatste aanbieder, omdat er behoorlijk wat ZZP’ers zijn die op zoek zijn naar een kredietverstrekker zonder BKR. Floryn is een van de aanbieders die geen BKR controle doen bij het aanvragen van een zakelijke lening. Het is zelfs mogelijk om een lening te krijgen zonder het indienen van jaarcijfers.
Uiteraard zitten ook aan deze ZZP lening voorwaarden verbonden, waaronder:
- dat je onderneming minimaal 6 maanden bestaat (wat vergeleken met andere aanbieders erg kort is)
- de jaaromzet moet minimaal 100.000 euro zijn (wat twee keer zoveel is als de meeste andere aanbieders)
- dat je onderneming ingeschreven staat bij de KvK
- het overleggen van de zakelijke bankafschriften
Op basis hiervan zal Floryn de kredietwaardigheid bepalen, zonder dus gebruik te maken van een BKR en eventuele jaarcijfers. Het antwoord ontvang je meestal binnen 24 uur, evenals het te lenen bedrag (van 10.000 tot 3 miljoen) en de bijkomende voorwaarden. Voor zakelijke leningen boven de 150.000 euro, vraagt Floryn wel extra gegevens, namelijk:
- de meest recente jaarcijfers
- een kolommenbalans van het huidige jaar
- debiteuren- en crediteurenlijsten
- organogram
De looptijd bij Floryn is flexibel en varieert tot een maximale lengte van 5 jaar. Als je leningaanvraag is goedgekeurd, kun je direct gebruik maken van het krediet en wordt het geld op je rekening gestort. Naast deze snelle beschikbaarheid, is het mogelijk om kosteloos extra af te lossen. Een nadeel van Floryn is dat ze niet transparant zijn over de rente die ze hanteren, waardoor je eerst een aanvraag zal moeten indienen.
Overzicht aanbieders en belangrijkste data:
| Kredietverstrekker | Looptijd | Rente | Vergoedingsvrij aflossen | Beschikbaarheid lening | Bedrag lening |
|---|---|---|---|---|---|
| Rabobank | gemiddelde van 5 jaar | 1 – 12,5% | 5% per jaar | 2 dagen | – |
| Swish Fund | 3 – 12 maanden | Vanaf 1% | Ja, premiekorting of via pin afroming | < 3 dagen | 3.000 – 1.000.000 euro |
| Goed Lenen | 3 – 60 maanden | 8,4 – 10,2% | Ja | – | 2.500 – 1.000.000 euro |
| Santander | 2 – maximaal 10 jaar | 12,5 – 14% | Nee, boete van 0,5 – 1% | – | 2.000 – 25.000 euro |
| Floryn (zonder BKR) | maximaal 5 jaar | – | Ja | 24 uur | 10.000 – 3.000.000 euro |
Conclusie
Als ZZP’er is het lastiger om een lening aan te vragen, met name omdat je vaak geen vast maandinkomen hebt. Toch zijn er meerdere kredietverstrekkers die leningen aanbieden voor ZZP’ers, waarbij je de keuze hebt uit een persoonlijke en een zakelijke lening. Zoals de naam het al zegt gaat het om het leendoel, waarbij een zakelijke lening dus dient als investering in je bedrijf en je dient aan te geven waarvoor je het geld gaat gebruiken.
Ongeacht het soort lening dien je bepaalde gegevens te overhandigen, om in aanmerking te komen voor een ZZP lening. De vereisten verschillen per aanbieder, maar het gaat er vooral om dat de kredietverstrekker ervan overtuigd is dat je in staat bent om de maandlasten te dragen. Meestal wordt er gekeken naar je eigen leeftijd, die van je onderneming, de jaaromzet, een recente IB-aangifte, je woonadres, het adres van je onderneming, en dergelijke.
Het is verstandig om meerdere aanbieders van ZZP leningen met elkaar te vergelijken, om de voor jou voordeligste lening eruit te kiezen. Denk hierbij aan het te lenen bedrag, de looptijd en natuurlijk de rente. Meestal gaat het om een vaste rentevoet. Let ook op de mogelijkheid om een lening vroegtijdig te kunnen aflossen en of hier kosten voor in rekening worden gebracht. Op deze manier ben je er zeker van dat je de juiste ZZP lening kiest.
Veel gestelde vragen – FAQ’s
Ja, er zijn wel degelijk opties om als ZZP’er een lening te krijgen. Wel zijn er voorwaarden aan verbonden die verschillen per aanbieder. Denk aan de jaaromzet, bestaansduur van de onderneming, en dergelijke.
Een persoonlijke lening vraag je aan voor persoonlijke doeleinden, denk aan het kopen van een auto of het verduurzamen van je woning. Een zakelijke lening heeft een zakelijk doel, waarbij je dus kunt denken aan het aanschaffen van machines of het financieren van een voorraad.
Hoeveel geld je kan lenen als ZZP’er is geheel afhankelijk van de kredietverstrekker en je persoonlijke situatie. Het minimum te lenen bedrag ligt vaak rond de 2.500 euro, met een maximum dat kan oplopen tot 1 of zelfs 3 miljoen euro.
De meeste ZZP leningen los je af op basis van een vaste rente. Dit betekent dat gedurende de gehele looptijd dezelfde rentevoet wordt gehanteerd.
Bij sommige kredietverstrekkers is het mogelijk om een ZZP lening boetevrij af te lossen, maar dit is afhankelijk van de aanbieder.
In de meeste gevallen is het helaas niet mogelijk om een ZZP lening te ontvangen als je een negatieve BKR notering hebt. Er zijn wel een paar aanbieders die een ZZP lening verstrekken zonder BKR, waarbij wordt gekeken naar de jaarcijfers. In dit artikel behandel ik een van deze aanbieders.
Nee, in de meeste gevallen is het niet mogelijk om een ZZP lening te ontvangen als je nog maar net gestart bent met je onderneming. Het aanvragen van een ZZP lening kan in sommige gevallen al wel als de onderneming een half jaar bestaat en je de jaaromzet kunt laten zien of de IB aangifte.
Houd grip op je onderneming met deze lifehacks
Is 24 uur in een dag ook niet genoeg voor jou om je business te runnen? Zou jij meer tijd willen besteden aan je klanten of vak?
Meer uren steken in je klanten, betekent meer uren die je kunt factureren. Klinkt dit als muziek in je oren. Net als minder tijd steken in je administratie? Download het gratis stappenplan voor meer grip op je onderneming en bespaar ruim 1.000 euro per maand.
Bespaar ruim 1000 euro per maand als zzp’er
Met deze 5 lifehacks houd je grip op je onderneming en bespaar je jezelf al gauw 1200 euro per maand. Per maand? Ja, per maand. Jij hebt dit zelf in de hand.
-
Factureren kan een keer zo snel
-
Geen mineur van een debiteur
-
BTW-aangifte in drie minuten
-
Alle betalingen automatisch in je boekhouding
-
Geen uren meer missen
-
Verspil geen tijd en geld meer
Gerelateerde artikelen
ZZP Opdrachten, hoe kun je ze makkelijk vinden? Zo dus!
Wat kun je doen om snel ZZP opdrachten te vinden? Volg deze stappen en ik verzeker je dat je snel een opdracht kunt vinden!
Online Boekhoudprogramma ZZP – De Beste ZZP Tools Vergelijken
Zeker weten dat je het beste ZZP online boekhoudprogramma kiest? Ik kan met zekerheid zeggen dat dit jouw beste opties zijn.
ZZP’er Worden? Compleet Stappenplan voor ZZP
Denk jij erover na om met ZZP-en te beginnen? Dit is waar je allemaal rekening mee moet houden als je ZZP’er wilt worden!
Over mij
ZelfBoekhouden is een platform dat vanuit veel passie voor het accountancy vak is ontstaan. Oprichter Mark Rosbergen startte het platform met als doel om mensen te helpen met hun ondernemersvragen, met name op het gebied van boekhouden. Met meer dan 20 jaar ervaring in accountancy worden ondernemers dagelijks geholpen om verder te komen met hun onderneming. Hoe? Oplossingen bieden voor alle ondernemersvraagstukken in de vorm van vergelijkingstools, templates, rijkgevulde artikelen en tips! Wij helpen jouw onderneming verder.