Wat als je per ongeluk een kop koffie laat vallen over iets waardevols als je bij een klant bent? Of erger nog, je verwondt iemand per ongeluk tijdens het werk. In beide gevallen zorgt een ZZP aansprakelijkheidsverzekering ervoor dat je niet zelf hoeft op te draaien voor een schadeclaim. Tenminste niet voor het hele bedrag, want meestal betaal je wel een klein eigen risico.
In dit artikel vertellen we je wat een ZZP aansprakelijkheidsverzekering precies is, wat er door deze verzekering wel en juist niet wordt gedekt, wat zo’n verzekering jou als zelfstandige ondernemer kost, en of het verplicht is om een zakelijke aansprakelijkheidsverzekering af te sluiten.
Kort samengevat zijn dit de beste ZZP aansprakelijkheidsverzekeringen:
- Interpolis – 6 maanden gratis voor starters
- Knab – Korting voor bestaande klanten
- Nationale Nederlanden – Pakketkorting 10%
- Marktleider met ruim 30 jaar ervaring
- Verzekerd bedrag 2,5 miljoen
- 6 maanden gratis voor starters
- Klantwaardering: 8,3
- Vanaf € 9,08 premie per maand
- Knab app voor schademeldingen
- 5% korting voor bestaande klanten
- Klantwaardering: 8.9
- Zeer laag eigen risico
- Pakketkorting van 10% bij meerdere verzekeringen
- Gratis hulp bij cybercrime
- Klantwaardering: 8,1
Inhoudsopgave
Wat is een ZZP aansprakelijkheidsverzekering?
Een ZZP aansprakelijkheidsverzekering is een verzekering die je als ZZP’er beschermt tegen financiële claims. Dit betreft zowel schade aan het eigendom van iemand anders, maar ook als je letsel veroorzaakt tijdens het uitoefenen van je beroep. Zo hebben huisartsen bijvoorbeeld vrijwel altijd een aansprakelijkheidsverzekering, die is afgestemd op het risico van dit beroep. Want hoe meer risico je oploopt in je vakgebied, hoe belangrijker het is om goed verzekerd te zijn. Maar ook als je bijvoorbeeld een zelfstandige aannemer bent, is er een groter risico dat je een keer schade veroorzaakt bij een klant. Door jezelf hiervoor te verzekeren, ben je beschermd tegen eventuele financiële claims.
In de meeste gevallen is een ZZP aansprakelijkheidsverzekering in Nederland niet verplicht door de wet. Wat overigens niet betekent dat het niet belangrijk is. Het is afhankelijk van je beroep en het risico dat je bereid bent om te nemen, of je wel of geen ZZP aansprakelijkheidsverzekering afsluit. Het kan ook voorkomen dat een klant het afsluiten van zo’n soort verzekering verplicht, als vereiste voor het aannemen van een bepaalde opdracht.
Ga dus na hoe groot de gevolgen kunnen zijn die door jouw toedoen per ongeluk kunnen worden veroorzaakt. Hoe groter de gevolgen, des te belangrijker het is om na te denken over het nemen van een aansprakelijkheidsverzekering. Gelukkig is er ook goed nieuws, want een ZZP aansprakelijkheidsverzekering is fiscaal aftrekbaar. Je kunt deze dus opgeven als kostenpost, waardoor je uiteindelijk wat minder geld kwijt bent voor het afsluiten van deze verzekering.
Wat dekt een ZZP aansprakelijkheidsverzekering?
De reden dat veel ZZP’ers geen aansprakelijkheidsverzekering afsluiten, is omdat ze er geen weet van hebben of omdat ze de verzekering te duur vinden. Maar om te kunnen zeggen dat een aansprakelijkdsverzekering te duur is, zal je eerst moeten weten wat een ZZP aansprakelijkheidsverzekering nu precies dekt. Dus hieronder heb ik een overzicht gemaakt waarin dit een stuk duidelijker wordt. Een zakelijke aansprakelijkheidsverzekering dekt:
- Letsel bij een ander
- Schade aan het eigendom van iemand anders
- Schade aan geleende of gehuurde eigendommen
- Financiële schade (medische beroepen)
- Hulp tijdens het proces, zoals juridische kosten
- Voorrisico
Zaken die niet onder een ZZP aansprakelijkheidsverzekering vallen, zijn: schade die express is veroorzaakt, schade aan eigen persoonlijk materiaal, schade door een motorvoertuig en meer. Voorbeelden van schade aan producten of derden zijn: koffie over de laptop van je opdrachtgever laten vallen, een hamer op de teen van je klant laten vallen, iemand onderweg naar je werk aanrijden met de fiets, per ongeluk een kunstwerk laten vallen tijdens het bezoek aan een klant, enzovoorts.
Waarom een aansprakelijkheidsverzekering afsluiten als ZZP’er?
Ondanks het feit dat er speciale aansprakelijkheidsverzekeringen zijn voor ZZP’ers, is veelal ook de schade die wordt veroorzaakt door medewerkers of vrijwilligers verzekert. Als je van plan bent om in de toekomst te groeien, af en toe hulp inhuurt (ook als dit gratis is), houd hier dan rekening mee bij het afsluiten van de aansprakelijkheidsverzekering. Om er zeker van te zijn dat alle mogelijke scenario’s zijn vergoed. Zo kan het bijvoorbeeld zomaar gebeuren dat een stagiair de telefoon van een klant kapot laat vallen, of dat je zelf een kop hete thee laat vallen over de vingers jouw opdrachtgever.
Hoewel je natuurlijk hoopt dat je dit soort dingen nooit hoeft mee te maken is het een gerust gevoel om goed verzekerd te zijn. Door te weten dat als je aansprakelijk wordt gesteld voor een schadeclaim, je dit in ieder geval niet uit eigen zak hoeft te betalen. Het zijn tenslotte bedragen die enorm kunnen oplopen en financiële gevolgen kunnen hebben voor zowel je bedrijf als je privéleven. De vraag is dus vooral, of je het risico kunt ophoesten als je zelf aansprakelijk bent voor bijvoorbeeld €50.000 aan schade? Je goed verzekeren en weten wat er gedekt is, is ontzettend belangrijk. Het is iets dat deze ZZP schipper aan de levende lijve heeft ondervonden, nadat zijn stuurhut eraf is gevaren.
Paul Koopman is woordvoerder van het verbond van verzekeraars en is van mening dat het belangrijk is dat bepaalde verzekeringen verplicht worden voor ZZP’ers. Er wordt dan vooral gekeken naar een verplichte arbeidsongeschiktheidsverzekering, maar hij benoemt in een interview wel een reden die ook geldt voor aansprakelijkheidsverzekeringen, aangezien dit minstens even grote gevolgen kan hebben voor de financiële situatie van jezelf en je onderneming. Aansprakelijk gesteld worden is zelfs een van de drie grootste risico’s die je als zelfstandige ondernemer loopt, naast arbeidsongeschikt raken en het verliezen van klanten/te maken krijgen met wanbetalers.
Voor- en narisico
Het voorrisico is belangrijk om even apart te noemen, want dit gaat om schade die veroorzaakt wordt voordat er een aansprakelijkheidsverzekering is afgesloten. Als je hier op het moment van afsluiten niets van afwist, dan valt dit automatisch onder de dekking van de verzekering. Naast voorrisico is er ook narisico, wat gaat om schade die is veroorzaakt tijdens de looptijd van de verzekering, maar waar je pas na het beëindigen van de verzekering achterkomt. Het narisico wordt niet standaard gedekt door de aansprakelijkheidsverzekering en je bepaalt zelf of je dit wel of niet wil laten verzekeren. Ook als je met pensioen gaat is dit dus iets om rekening mee te houden, als je niet voor onaangename verrassingen wil komen te staan.
Aanvullende opties
Naast het bijverzekeren van narisico, zijn er meer dingen die je extra in de ZZP aansprakelijkheidsverzekering kunt opnemen. Bij aanvullende verzekeringen kun je denken aan:
- CAR verzekering voor de bouw: het verzekeren van schade aan hulpmaterialen en eigendommen, zoals bijvoorbeeld schade door een constructiefout of door de wind
- BAV beroepsaansprakelijkheidsverzekering voor adviserende beroepen: dit is vaak een aparte verzekering en geschikt voor het verzekeren van schade voor een advies dat nadelige gevolgen heeft en de bijbehorende financiële schade
AVB of BAV? Verschil bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering en beroepsaansprakelijkheidsverzekering
AVB staat dus voor een Aansprakelijkheids Verzekering Bedrijven, en BAV voor een Beroeps Aansprakelijkheidsverzekering. Het is erg eenvoudig om deze twee door elkaar te halen. De eerder genoemde ZZP aansprakelijkheidsverzekering is een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering, die dus schade en letsel dekt die per ongeluk door jou wordt veroorzaakt tijdens het uitoefenen van je beroep. De beroepsaansprakelijkheidsverzekering dekt het maken van een beroepsfout, bijvoorbeeld als je als accountant een verkeerd financieel advies geeft waardoor je klant financieel verlies oploopt.
Een beroepsaansprakelijkheidsverzekering is in bepaalde gevallen wel wettelijk verplicht, waaronder voor het beoefenen van financiële beroepen, bijvoorbeeld voor advocaten of architecten.
Verwar een ZZP aansprakelijkheidsverzekering niet met een arbeidsongeschiktheidsverzekering, ongevallenverzekering, een rechtsbijstandverzekering, of een privé aansprakelijkheidsverzekering. Dit zijn namelijk allemaal verzekeringen die een ander soort risico dekken.
Wat kost een ZZP aansprakelijkheidsverzekering?
Nu je weet wat een ZZP aansprakelijkheidsverzekering precies inhoudt, is het goed om te kijken naar de kosten die hierbij komen kijken. Houd er rekening mee dat de kosten verschillen per aanbieder, de mate waarin je verzekerd bent, de dekking en het eigen risico. Bepaalde werkzaamheden binnen een bepaald beroep zorgen ook voor een hogere premie en dien je te melden bij het afsluiten van een verzekering. Je kunt hierbij denken aan brandgevaarlijke werkzaamheden of dakwerkzaamheden (als dit meer is dan een bepaald percentage van je werkzaamheden).
Hieronder heb ik een aantal bekende aanbieders voor jou op een rij gezet, inclusief voorbeelden met bijbehorende premies per maand:
#1 Interpolis en Rabobank – ZZP aansprakelijkheidsverzekering
Interpolis biedt in samenwerking met de Rabobank een ZZP aansprakelijkheidsverzekering aan, namelijk de bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering. Het totale verzekerde bedrag is 2,5 miljoen per schadegeval met een plafond van 5 miljoen per jaar. Deze verzekering dekt niet alleen schade die jij zelf veroorzaakt, maar ook eventuele schade die wordt veroorzaakt door je producten.
De premie wordt onder andere berekend op basis van het beroep dat je uitoefent en de verwachte jaaromzet, en hieronder vind je twee voorbeelden:
- Stel dat je een klusbedrijf hebt als ZZP’er met een omzet van €30.000 per jaar, dan kost een ZZP aansprakelijkheidsverzekering je €29,62 per maand, inclusief werelddekking met uitzondering van de USA en Canada. Dit is dus voor schade en letselschade, exclusief schade aan bouw- of montagewerk waarvoor je extra kunt verzekeren. Dit is inclusief een eigen risico van €250. Is je omzet €100.000, dan betaal je voor dezelfde verzekering €42,66 per maand
- Stel dat je journalist bent met een omzet van €30.000 per jaar en hetzelfde eigen risico van €250, dan betaal je een stuk minder voor een ZZP aansprakelijkheidsverzekering. Namelijk €6,67 per maand
Als je bedrijf nog geen 12 maanden oud is, ontvang je bij de Rabobank het eerste half jaar gratis. Een andere manier om korting te ontvangen, is door te kiezen voor een verhoogd eigen risico.
#2 Knab – ZZP aansprakelijkheidsverzekering
Knab biedt een ZZP aansprakelijkheidsverzekering aan, die start vanaf €9,08 per maand. Ook bieden ze net als Interpolis/Rabobank wereldwijde dekking met uitzondering van Amerika en Canada. Daarnaast is professionele hulp bij de polis inbegrepen, evenals het melden van schade via de Knab app. De Knab ZZP aansprakelijkheidsverzekering wordt tevens berekend op basis van je beroep, maar helaas bieden ze niet voor ieder beroep een ZZP aansprakelijkheidsverzekering aan, zoals voor klusbedrijven.
Het minimale bedrag is van toepassing op ZZP’ers die als beroep bijvoorbeeld journalist of tekstschrijver zijn. Ben je tandarts dan betaal je €35,30 per maand, en als yoga docent is dit €15,13 per maand.
Als je klant bent van Knab, ontvang je automatisch 5% korting op je premie.
#3 SNS Bank / Nationale Nederlanden – ZZP bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering
Veel Nederlandse banken bieden een ZZP aansprakelijkheidsverzekering aan in samenwerking met een verzekeringspartij. Dit geldt ook voor de SNS Bank die een partnerschap heeft met de Nationale Nederlanden. Een groot verschil met eerder genoemde aanbieders is het lage eigen risico van €125, dat je natuurlijk ook kunt verhogen.
De premie van SNS Bank wordt tevens berekend aan de hand van een aantal factoren, en je kunt eenvoudig zoeken op bedrijfsnaam of KvK nummer. Ze vragen echter wel om wat meer gegevens dan de voorgaande aanbieder bij het berekenen van deze premie, zoals of je huurder of eigenaar bent van het opgegeven adres en of je de BTW wel of niet wil mee verzekeren. Stel dat je werkzaam bent in de webhosting met een jaarloon van €35.000, dan betaal je in totaal €10,16 per maand. En dit is inclusief €1,76 assurantiebelasting.
Als je meerdere verzekeringen afneemt van SNS Bank, kun je in totaal een pakketkorting ontvangen van 10%.
#4 Univé – Aansprakelijkheidsverzekering
Ook Univé biedt een aansprakelijkheidsverzekering aan, waarbij medewerkers altijd meeverzekerd zijn. Handig als je erover denkt in de nabije toekomst uit te breiden. Naast de standaard ZZP aansprakelijkheidsverzekering, biedt Univé een specifieke ZZP aansprakelijkheidsverzekering aan voor de detailhandel. Hoewel op de website staat dat je de premies online kunt opvragen en vervolgens de verzekering online kunt afsluiten, is dit in de praktijk zelden het geval. De prijzen zijn dus helaas enkel op basis van een afspraak in een van de Univé vestigingen.
Het is net als bij SNS Bank mogelijk om tot 10% pakketkorting te ontvangen, evenals 24/7 gratis hulp bij cybercrime.
#5 Goudse – ZZP aansprakelijkheidsverzekering
De Goudse werkt tevens met het aanvragen van een offerte voor het afsluiten van een op maat gemaakte ZZP aansprakelijkheidsverzekering, maar ze bieden op hun site wel twee voorbeelden aan van beroepen en de bijbehorende kosten voor deze verzekering.
Zo betaal je als kaaswinkel met een omzet van €350.000 een bedrag van €11,67 per maand, waarbij de assurantiekosten nog in rekening worden gebracht en eventuele pakketkorting kan worden afgetrokken. Als je een schildersbedrijf hebt met een omzet van €1,2 miljoen per jaar, betaal je een bedrag van €73,21 per maand. In beide gevallen is het maximale verzekeringsbedrag ingesteld op €2,5 miljoen per verzekeringsjaar.
Kosten ZZP aansprakelijkheidsverzekering vergelijken
| Aanbieder | Kosten per maand | Beroep | Opmerkingen |
|---|---|---|---|
| Interpolis / Rabobank | €29,62 | Klusbedrijf | Jaaromzet van €30.000 |
| Interpolis / Rabobank | €42,66 | Klusbedrijf | Jaaromzet van €100.000 |
| Interpolis / Rabobank | €6,67 | Journalist | Jaaromzet van €30.000 |
| Knab | €9,08 | Journalist, tekstschrijver | Min. premie |
| Knab | €35,30 | Tandarts | – |
| Knab | €15,13 | Yoga docent | – |
| SNS Bank / NN | €10,16 | It’er Webhosting | Jaaromzet van €35.000 |
| Univé | Op aanvraag | – | – |
| De Goudse | €73,21 | Schilder | Jaaromzet van €2.500.000 |
| De Goudse | €11,67 | Kaaswinkelier | Jaaromzet van €350.000 |
Hier moet je op letten bij het afsluiten van een ZZP aansprakelijkheidsverzekering
Als je van plan bent om een ZZP aansprakelijkheidsverzekering, ook wel een AVB verzekering genoemd, af te sluiten, dan kan het geen kwaad om diverse aanbieders met elkaar te vergelijken. Hieronder een aantal zaken waar je op moet letten:
- De hoogte van het eigen risico
- Het maximale verzekerde bedrag per schadegeval en per jaar
- Aanvullende verzekeringen, zoals narisico en/of een beroepsaansprakelijkheidsverzekering (BAV)
- Zaken die niet worden gedekt, zoals schade als gevolg van beroepsfouten (hiervoor dient dus een BAV), schade veroorzaakt door motorvoertuigen, bepaalde milieuschade, bodem- en/of grondwatervervuiling, schade die opzettelijk is aangericht, en meer
- Of vrijwilligers of hulpkrachten mee verzekerd zijn
- Wat de invloed is van de jaaromzet op de verzekering
- Of de assurantiekosten in- of exclusief zijn
- Kortingen die beschikbaar zijn, zoals starterskorting of pakketkorting
- Hoe lang het voorrisico meeverzekerd is
Conclusie
Een ZZP aansprakelijkheidsverzekering (AVB) is een niet-verplichte verzekering die Zelfstandigen Zonder Personeel kunnen afsluiten om schade en letsel te verzekeren. Hoewel het niet bij de wet verplicht is voor de meeste beroepen, kan het een goede manier zijn om eventuele schadeclaims te dekken.
De premies van een ZZP aansprakelijkheidsverzekering in Nederland verschillen per aanbieder en zijn mede afhankelijk van de hoeveelheid risico die jouw beroep met zich meebrengt en de omzet die je per jaar draait.
Houd er rekening mee dat niet alles gedekt wordt door een ZZP aansprakelijkheidsverzekering, waardoor sommige ZZP’ers baat hebben bij een extra verzekering zoals een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering (BAV). Bijvoorbeeld als je belangrijke financiële adviezen geeft.
Voordat je een ZZP aansprakelijkheidsverzekering afsluit is het verstandig om na te gaan wat er precies wordt gedekt en wat het maximale verzekerde bedrag is, evenals het eigen risico. Zo ben je er zeker van dat je niet voor verrassingen komt te staan als je hier aanspraak op moet doen.
Veelgestelde vragen – FAQ’s
Een ZZP aansprakelijkheidsverzekering is een verzekering die je beschermt als je te maken krijgt met financiële claims, waarvoor je als ZZP’er aansprakelijk wordt gesteld. Denk aan schade en letsel dat door jouw toedoen tijdens werk per ongeluk is veroorzaakt, maar ook aan hulp als er een schadeclaim wordt ingediend waar je niet verantwoordelijk voor bent.
Een ZZP aansprakelijkheidsverzekering zorgt ervoor dat je verzekerd bent tegen schadeclaims voor het veroorzaken van schade of letsel tijdens het werken. Dit wordt ook wel een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering genoemd; ofwel een AVB. Een beroepsaansprakelijkheidsverzekering beschermt je tegen schadeclaims die zijn veroorzaakt door bijvoorbeeld het geven van een verkeerd financieel advies; ofwel een BAV. Voor sommige beroepen, zoals een architect, is het verstandig om beide af te sluiten.
De premie van een aansprakelijkheidsverzekering voor ZZP’ers hangt af van meerdere factoren, waaronder de instelling waar je de verzekering afsluit, jouw beroep en je jaaromzet. In dit artikel benoemen we een aantal voorbeelden inclusief prijzen, van verschillende verzekeringskantoren.
Nee, een ZZP aansprakelijkheidsverzekering is op het moment van schrijven niet verplicht. Je kunt dus zelf bepalen of de eventuele gevolgen van een schadeclaim te overzien zijn, of dat het beter is om een verzekering af te sluiten als ZZP’er.
In de polisvoorwaarden staat precies vermeld wat wel en niet vergoed wordt. Meestal is er een eigen risico, en een maximaal bedrag per schadeclaim en per jaar waar je rekening mee moet houden. In de praktijk komt dit erop neer dat het overgrote deel van eventuele schadeclaims gewoon worden vergoed.
Gerelateerde artikelen
Boekhouder voor ZZP Nodig? 10 Tips voor je Zoektocht
Hey zzp’er! Boekhouder nodig? Deze tien tips helpen je met het vinden van een goede boekhouder voor het zzp. Let vooral op tip 5!
Zelf Boekhouden Leer je Makkelijk | Zeg Vaarwel Boekhouder!
De meeste ondernemers zijn op de hoogte van online boekhouden. Zelf boekhouden is echter voor velen nog een te grote stap. Is dat terecht?
Top 10 Boekhoudsoftware ZZP | Vergelijk & Kies
Ben je op zoek naar een zzp boekhoudprogramma? Hier de top 10 boekhoudsoftware voor zzp op basis van functies, gebruiksgemak en kosten.
Over mij
ZelfBoekhouden is een platform dat vanuit veel passie voor het accountancy vak is ontstaan. Oprichter Mark Rosbergen startte het platform met als doel om mensen te helpen met hun ondernemersvragen, met name op het gebied van boekhouden. Met meer dan 20 jaar ervaring in accountancy worden ondernemers dagelijks geholpen om verder te komen met hun onderneming. Hoe? Oplossingen bieden voor alle ondernemersvraagstukken in de vorm van vergelijkingstools, templates, rijkgevulde artikelen en tips! Wij helpen jouw onderneming verder.